Über die Sturmsaison, Hagel und Hochwasser wird in Bauversicherungs-Informationen viel gesprochen – Winter und Frost kommen dagegen oft nur in einem Nebensatz vor, obwohl die Spätherbst- und Wintermonate in einer hiesigen Bausaison mindestens so viele Schäden verursachen können wie ein sommerlicher Wolkenbruch. Dieser Artikel geht durch, welche Risiken die winterliche Arbeit mit sich bringt und was die CAR-Bedingung in dieser Zeit erwartet.
- Frost und Schneelast sind Risiken, die in der Sachsektion der CAR-Deckung an Bedingungen geknüpft versicherbar sind – die winterliche Rutschgefahr zeigt sich eher auf der Seite des Mitarbeiter-Unfallschutzes und der Arbeitgeberhaftpflicht –, aber auch hier erwartet der Versicherer als Schutz die gute Baupraxis.
- Am stärksten exponiert sind frischer Beton, offene Gebäudetechnik-Leitungen und provisorisch abgestützte Konstruktionen.
- Ein wegen der Winterperiode rutschender Terminplan kann auch den Versicherungszeitraum betreffen – das lässt sich besser im Voraus klären als erst am Tag der Verlängerung.
Warum ist der Winter anders als ein Sommersturm?
Ein Sommersturm ist ein einzelnes, klar abgrenzbares Ereignis: Eine Front zieht durch, und danach lässt sich der Schaden erfassen. Das winterliche Risiko ist dagegen langwierig und kumulativ: tagelanger Frost beschädigt schlecht geschützten frischen Beton nach und nach, Schneelast sammelt sich langsam auf einer provisorisch abgestützten Dachkonstruktion, und die vereiste Baustelle trägt die Rutschgefahr nicht an einem einzigen Tag, sondern über den ganzen Winter. Das erhöht auch die Bedeutung der täglichen Schadenverhütung, wie es auch unsere Checkliste zur Schadenverhütung betont.
Typische winterliche Schadenbilder
Die häufigsten Fälle: durch Frost gerissener oder nicht ordnungsgemäß abgebundener frischer Beton; durch Frost gesprungene Leitungen in einem noch nicht gedämmten oder unbeheizten Gebäude; unter Schneelast einbrechende provisorische Dacheindeckung oder Gerüste; und Arbeitsunfälle auf der vereisten, rutschigen Baustelle, die eher unter dem Blickwinkel des Unfallschutzes für Mitarbeiter relevant sind. Diese Schäden gehören – ähnlich den Sturm- und Hagelschäden aus unserem Artikel zu Elementarschäden – typischerweise zum Sachteil der CAR, im Rahmen der jeweiligen Bedingung.
Was erwartet der Versicherer?
Das Muster ist dasselbe wie bei anderen Elementarrisiken: Die Bedingungen verlangen gute Baupraxis, keine unmöglichen Vorgaben. In der Praxis bedeutet das: an frostgefährdeten Tagen die Betonage zeitlich planen oder den frischen Beton provisorisch abdecken und beheizen; offene Gebäudetechnik-Leitungen winterfest machen oder entleeren; provisorische Dacheindeckungen und Gerüste auf Schneelast bemessen und regelmäßig kontrollieren; und die Baustelle von Glätte freihalten. Das sind keine versicherungstechnischen Extras, sondern Teil der winterlichen Bauleitungsroutine – genau deshalb können sie im Schadenfall auch abgefragt werden.
Wo Terminplan und Deckung aufeinandertreffen
In den Wintermonaten verlangsamen sich viele Projekte oder ruhen zeitweise – das ist für sich genommen kein Schadenfall, kann aber den Versicherungszeitraum betreffen, wenn sich dadurch die Übergabe verzögert. Ändert sich der Terminplan winterbedingt, lohnt es sich, dies im Voraus zu melden, nicht erst nach Ablauf der ursprünglichen Frist: Zum Timing der Deckung und zur Praxis der Verlängerung haben wir in unserem verwandten Artikel ausführlich geschrieben.
Im Schadenfall: worauf achten?
Es gilt derselbe Grundsatz wie bei jedem Elementarschaden: rasche Dokumentation – Foto, Datum, soweit relevant die Temperaturdaten des Tages –, Eintrag ins Bautagebuch und möglichst umgehende Meldung an die Schadenhotline. Die Methodik der Dokumentation fasst unsere Checkliste zur Schadendokumentation zusammen – im Winter gelten dieselben Schritte, nur rückt neben den üblichen Wetterdaten das Sichern der Temperaturdaten in den Vordergrund.
Eine praktische Überlegung bei der Angebotsanfrage
Zieht sich der Terminplan eines Projekts in die Wintermonate, lohnt es sich, dies bereits bei der Bedarfsanalyse zu melden: So können der Makler und der Versicherer im Voraus durchdenken, wie die Schutzanforderungen für die frostgefährdete Periode und mögliche Klauseln zum tatsächlichen Terminplan des Projekts passen, statt dass sich das erst im Schadenfall zeigt.
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