Kár után a kivitelező nem csak azt kérdezi, mennyit fizet a biztosító a leszakadt födémre. Az igazi kérdés, hogy a határidő tartható marad-e: kell-e két hétvégén át dolgozni, éjszakai műszakot szervezni, a pótlólag gyártott acélszerkezetet expressz fuvarral hozatni, a romot elszállítani, statikust és szakértőt fizetni. Ezek a költségek együtt sokszor összemérhetők magával a dologi kárral – és a CAR ezeket nem magától értetődően téríti. Alkuszként azt látom, hogy a kivitelezők a kárrendezésben tudják meg: a túlóra és az expressz fuvar záradék-kérdés, a romeltakarításnak külön limitje van, és a saját szakértőjük díja nem automatikusan a biztosítóé. Ez a cikk tételesen végigmegy azon, mely többletköltség hogyan kerülhet fedezetbe – a mit fedez a CAR/EAR cikk térképét ezen az egy ponton kinagyítva.
- A CAR vagyoni szekciója a sérült rész helyreállítását normál munkarendben téríti; a határidő tartása miatti gyorsítás – túlóra, éjszakai és ünnepnapi munka, expressz fuvar – többletköltsége csak külön záradékkal (a Munich Re mintában 006., légi fuvarnál 007.) és allimittel fedezett.
- A romeltakarítás, a szakértői-tervezői díjak és a kárenyhítés költségei a hazai feltételekben jellemzően allimites tételek – egy nyilvános feltételben például az építési teljesítés 5%-a, legfeljebb 10 millió forint –, ami nagy szerkezetnél kevés lehet.
- Minden többletköltség csak akkor térül, ha az alapjául szolgáló kár maga is térítendő; a hibás rész javítása, a kötbér és a kár nélküli gyorsítás költsége kint marad – a záradékokat a kötéskor kell kérni, a kárrendezésben már nem lehet pótolni.
Miért nem része automatikusan a kárnak?
A CAR vagyoni szekciója a biztosítási esemény miatt megsérült vagyontárgy helyreállítási költségét téríti: a bontás után újraépíteni, amit a kár elvitt, a káresemény előtti állapotra. A feltételek ezt „normál” munkarendre, szokásos szállítási módra és szokásos árakra értik. Ami ezen felül merül fel – mert gyorsabban kell –, az nem a kár mértéke, hanem a határidő ára. A Munich Re mintáira épülő feltételek ezért a gyorsítás költségeit külön záradékokban kezelik: a 006. záradék a túlóra, éjszakai és ünnepnapi munka és az expressz fuvar, a 007. záradék a légi fuvar többletköltségét fedezi, külön díj ellenében és saját limittel. A romeltakarítás és a szakértői díjak pedig a legtöbb hazai feltételben nevesített, de allimittel korlátozott tételek. A biztosító csak arra fizet, ami a szerződésében biztosítási esemény – és a többletköltségeknél ez a mondat záradékonként külön igaz.
Túlóra, éjszakai és ünnepnapi munka, expressz fuvar
Egy nyilvános hazai feltétel (Groupama GB517) a 006. záradékot külön díj ellenében ajánlja, és a többletköltségre a szerződés szerinti kártérítés legfeljebb 25%-áig nyújt fedezetet. A szerkezet a Munich Re mintáját követi, amelynek három feltétele a hazai változatokban jellemzően visszaköszön. Az első: a többletköltségnek a kötvény alapján térítendő kárral összefüggésben kell felmerülnie – kár nélküli gyorsításra, elcsúszott ütemterv behozására a záradék nem szól. A második: ha a sérült tétel alulbiztosított, a záradék térítése is ugyanolyan arányban csökken. A harmadik: a záradéknak saját limitje van (a GB517-ben káreseményenként a záradék nélkül járó szolgáltatás 25%-a), és biztosítónként külön önrésze is lehet – ezek az ajánlatban külön sorban látszanak, vagy nem látszanak, és akkor nincs is fedezet. A légi fuvar a mintában külön záradék, mert nagyságrenddel drágább; nem minden hazai feltétel kínálja (a GB517 záradékjegyzéke a 007. záradékot már megszűntként jelzi), ahol pedig elérhető, jellemzően magasabb önrésszel és külön allimittel, biztosítónként eltérően.
Mit jelent ez a gyakorlatban? Ha a kivitelezőnek kötbérterhes határideje van, a 006. záradék az egyetlen eszköz, amellyel a biztosító részt vállal a határidő tartásának költségében – a kötbért magát ugyanis a kizárás-térkép szerint semmilyen záradék nem fedezi. A záradék tehát nem luxus, hanem a kötbérkockázat egyetlen biztosítható oldala.
Romeltakarítás: a leggyakrabban alulméretezett tétel
A romeltakarítás – bontás, rakodás, elszállítás, lerakási díj – a hazai feltételekben jellemzően az alapfedezet része, de saját limittel. Az idézett feltételben ez az építési teljesítés biztosítási összegének 5%-a, legfeljebb 10 millió forint. Ez egy családi háznál elég, egy összedőlt csarnokfedésnél vagy egy tűz utáni, veszélyes hulladékként kezelendő törmeléknél gyorsan kevés. A megoldás egyszerű: a romeltakarításra a projekt méretéhez igazított külön összeget lehet kérni az ajánlatban, és ez az ajánlatok összevetésénél külön sor. Kárnál a romeltakarítási számlákat a helyreállítási költségtől elkülönítve érdemes gyűjteni, mert a biztosító külön limittel szemben számolja el.
Szakértői, tervezői díjak és a kárenyhítés költségei
A kárszakértő, akit a biztosító küld, a biztosító költsége. A kivitelező saját szakértője – statikus, geotechnikus, igazságügyi szakértő –, valamint a helyreállításhoz szükséges újratervezés díja már csak akkor térül, ha a feltétel ezt nevesíti; az idézett feltételben a kár felmérésével összefüggő szakértői költségek ugyanabba az allimitbe tartoznak, mint a romeltakarítás. Fontos határ: a hibás tervezés kijavítása, az eleve hibás rész áttervezése nem ide tartozik, ez a tervezési hiba cikk kizárás-világa.
A kárenyhítés költsége külön kategória. A Ptk. kárbiztosítási szabályai szerint a biztosított a kár enyhítése érdekében az adott helyzetben általában elvárható magatartást köteles tanúsítani, a kárenyhítés szükséges költségei pedig a biztosítási összeg keretei között akkor is a biztosítót terhelik, ha a kárenyhítés nem vezetett eredményre; vállalati szerződésben a feltételek ettől eltérhetnek, ezért a CAR-feltételben érdemes megnézni, milyen limittel vállalják. A GB517 feltétel ezt a romeltakarítással közös allimitbe sorolja. Ide tartozik például a vihar utáni ideiglenes fedés, a beázott szerkezet szárítása vagy az elmozdult állvány biztosítása – ezek a költségek indokoltan, dokumentálva, lehetőleg a biztosító kárvonalával egyeztetve merüljenek fel.
Ami kint marad
Három tétel a legtöbb feltételben nem téríthető, záradékkal sem: a saját hibás munka vagy hibás anyag pótlása, javítása – a hibátlanul elkészült részek következménykára igen, maga a hibás rész nem –; a kötbér, a bírság és a késedelem pénzügyi következményei; valamint a gyorsítás olyan költsége, amely nem térítendő kárhoz kapcsolódik. Ha a biztosító az alapkárt elutasítja, a hozzá kapcsolt többletköltségek is elesnek – ezért a többletköltség-vita egyben az alapkár vitája is.
Így kérje kárnál – és így kösse
A kárrendezésben a többletköltség akkor térül, ha látszik és indokolt. Vezesse külön költséghelyen a túlórát, az éjszakai és ünnepnapi pótlékot, a fuvarszámlákat és a romeltakarítást; az építési naplóban rögzítse, miért volt szükség a gyorsításra (határidő, kötbér, időjárási ablak), és a nagyobb tételeket – expressz vagy légi fuvar – lehetőleg előre egyeztesse a biztosító kárszakértőjével. A bejelentés elsődleges útja a biztosító kárvonala; a menetet a kárbejelentés első lépéseiről szóló cikk adja. Kötéskor pedig három sort keressen az ajánlatban: a 006. (és ha kell, 007.) záradék meglétét és limitjét, a romeltakarítás külön összegét, valamint a szakértői díjak és a kárenyhítés allimitjét – ezek az ajánlat-összehasonlító tábla sorai. Két ajánlat díja lehet azonos úgy, hogy az egyikben ezek a sorok üresek. Ha egy új projekt vagy az éves keret évfordulója előtt szól, a záradékok összevetését és a papírmunkát elkészítem.
Kérdés a saját projektjére szabva? Foglaljon 20 perces díjmentes projekt-konzultációt →
Források
- Groupama GB517 építés- és szerelésbiztosítási feltétel – 006. záradék (túlóra, éjszakai és ünnepnapi munka, expressz fuvar), X. 9. pont (romeltakarítás, szakértői díjak, kárenyhítés allimitje)
- Alfa Építés-Szerelés Biztosítás (CAR) II. feltétel (CARII-SZ-230801, hatályos 2023. 08. 01-től) – vagyonbiztosítási kizárások (következményi kár, hibás anyag és kivitelezés)
- Ptk. (2013. évi V. törvény) – a kárbiztosítási szerződés szabályai, kármegelőzési és kárenyhítési kötelezettség
- Közbeszerzési Hatóság: Építési biztosítás – útmutató (2026-02-12)
- Generali – Kárrendezési tájékoztató (a Ptk. kárenyhítési szabályának idézete: a szükséges költség eredménytelen kárenyhítésnél is a biztosítót terheli)
- Genertel – Kárrendezési tájékoztató (a Ptk. kárenyhítési szabályának idézete: a szükséges költség eredménytelen kárenyhítésnél is a biztosítót terheli)
