„Wozu brauche ich eine Bauleistungsversicherung (CAR), wenn ich eine Haftpflichtversicherung habe?“ – und umgekehrt: „Wozu eine eigene Haftpflichtversicherung, wenn die CAR schon einen Haftpflicht-Teil hat?“ Die beiden Fragen sind zwei Seiten derselben Medaille, und beide sind berechtigt. Die Antwort liegt im unterschiedlichen Wesen der beiden Sparten: Die eine begleitet das Projekt, die andere das Unternehmen.
- Der Haftpflicht-Teil der CAR ist projektgebunden: Er gilt auf dieser Baustelle, in diesem Zeitraum.
- Die Haftpflichtversicherung des Bauunternehmers (Betriebs- und Berufshaftpflicht) begleitet das ganze Unternehmen, bei jedem Auftrag.
- Den Sachteil der CAR ersetzt die Haftpflichtversicherung nicht: Schäden am eigenen Werk deckt sie nicht.
- Die beiden stehen nicht zur Wahl, sondern sind sich ergänzende Schichten.
Was leistet der Haftpflicht-Teil der CAR?
Er deckt Schäden, die Dritten auf dem versicherten Projekt während des Versicherungszeitraums zugefügt werden – Details hier. Seine Stärke: Er gilt für den gesamten versicherten Kreis des Projekts (einschließlich einbezogener Subunternehmer) und lässt sich auf die Risiken des Projekts zuschneiden. Seine Grenze ist der Geltungsbereich: Sobald das Projekt abgeschlossen ist – oder der Schaden auf einer anderen Baustelle entsteht –, greift dieser Teil nicht mehr.
Was leistet die eigenständige Haftpflichtversicherung?
Sie ist an den Betrieb des Unternehmens gebunden: Sie gilt fortlaufend, bei jedem Auftrag – kleine Reparaturen, Instandhaltung, Nachbesserungen im Gewährleistungszeitraum, Arbeiten, für die man nie eine eigene CAR abschließen würde. Das Berufshaftpflicht-Modul deckt die Folgeschäden aus mangelhafter Leistung – bei Baufirmen ein häufiger Streitpunkt. Die Details dieser Sparte leben auf der Schwesterseite felelosseg.biz – auf epites.biz ist dies Grenzgebiet.
Wo überschneiden sie sich – und wo klafft eine Lücke?
Eine Überschneidung besteht dort, wo auf einem laufenden CAR-Projekt ein nach außen wirkender Schaden entsteht: Bei einer Überschneidung lohnt es sich, den Schaden bei beiden Versicherern zu melden: Nach der Regel der Mehrfachversicherung kann sich der Versicherte an einen der beiden wenden, während die Versicherer untereinander abrechnen – die endgültige Aufteilung regeln die Bedingungen und das Gesetz. Eine Lücke öffnet sich dagegen dort, wo nur eine der beiden Schichten greift: Bei einem kleinen Auftrag ohne CAR ist der Schaden am eigenen Werk ungedeckt (die Haftpflichtversicherung deckt das nicht!), bei einem Unternehmen ohne Haftpflichtversicherung wiederum hängt nach Ablauf der Projekt-CAR das Risiko der Nachbesserung im Gewährleistungszeitraum in der Luft. Genau das ist die typische Quelle eines verbreiteten Irrtums: Artikel zu Irrtümern.
Die vernünftige Struktur
Für ein Bauunternehmen ergeben beide zusammen das vollständige Bild: eine ständige Betriebs- und Berufshaftpflichtversicherung für den Unternehmensbetrieb + CAR/EAR für die Projekte (einzeln oder im Jahres-Rahmenvertrag). Die Bemessung hängt vom Profil des Unternehmens ab – ein natürliches Thema für das Portfolio-Gespräch: Artikel zum Portfolio, bzw. für eine Beratung: Terminvereinbarung.
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