Die Ausschlussliste ist keine Sammlung von Schlupflöchern des Versicherers, sondern die Definition dieser Deckungsart: Sie legt fest, was kein unvorhergesehener Schaden ist, sondern unternehmerisches Risiko, Qualitätsfrage oder Instandhaltungssache. Wer die Ausschlüsse kennt, erlebt keine böse Überraschung – und macht mit guter Wahrscheinlichkeit auch nicht die Fehler, vor denen diese Liste warnt. Hier ist die Übersicht, ehrlich dargestellt.
- Nie ein Versicherungsschaden: Vertragsstrafe, Bußgeld, Verzug an sich, Abnutzung, Inventurfehlbestand, Vorsatz.
- Eigener Fehler, eigene Kosten: die Behebung mangelhafter Arbeit oder Planung – der Folgeschaden ist hingegen in der Regel deckbar.
- An Bedingungen geknüpft: Diebstahl (Bewachung), Elementarschaden (Absicherung), Wasserschaden (Wasserhaltung).
- Klauselabhängig: Hochwasser, Erdbeben, Streik und Terrorismus, Probebetrieb.
Der Bereich der unternehmerischen Risiken
Vertragsstrafe und Bußgeld sind kein Versicherungsschaden – keine Klausel bringt sie in die Deckung, weil es sich nicht um ein unvorhergesehenes Ereignis, sondern um eine vertraglich-behördliche Folge handelt. Ebenso bleibt der Terminverzug an sich (mit dem daraus entstehenden Markt- oder Umsatzverlust) außen vor, ebenso Kurs- und Preisänderungen sowie der Inventurfehlbestand (was „einfach so fehlt“, ist kein nachgewiesener Diebstahl). Dafür ist keine Versicherung da, sondern Vertragsmanagement und das Instrumentarium des Rechtsschutzes.
Der Qualitätsbereich: eigener Fehler, Folgeschaden
Die eigene Behebung mangelhaft ausgeführter Arbeit und eines fehlerhaften Plans ist Teil der Erfüllungspflicht, kein Schaden. Der aus dem Mangel entstehende Folgeschaden an ansonsten einwandfreien Teilen ist hingegen in der Regel deckbar – die genaue Grenze zeichnet der Artikel zum Planungsfehler. Auch Abnutzung, Verschleiß und Korrosion sind ausgeschlossen: Die Wirkung der Zeit ist kein unvorhergesehenes Ereignis.
Der an Bedingungen geknüpfte Bereich
Hier besteht Deckung – aber mit Anforderungen. Bei Diebstahl die Bewachung oder verschlossene Lagerung (Artikel zum Diebstahl), bei Elementarschäden der provisorische Schutz und die Beobachtung der Wettervorhersage (Elementarschäden), bei Wasserschäden die Bereitschaft zur Wasserhaltung. Die Verletzung dieser Anforderungen macht die erste Hälfte der Liste der häufigen Ablehnungsgründe aus – und alle lassen sich durch gute Arbeitsorganisation vermeiden.
Der klauselabhängige Bereich
Schließlich gibt es Risiken, die im Grundfall ausgeschlossen, aber per Klausel einschließbar sind: Hochwasser und Rückstau an gefährdeten Standorten, Erdbeben, Schäden durch Streik und Ausschreitungen, die Risiken des Probebetriebs (EAR), die Mehrkosten für Überstunden und Eiltransporte. Diese sind nicht automatisch nötig – das entscheidet sich nach Standort und Art des Projekts. Genau das ist die Aufgabe der Deckungsgestaltung: Artikel zur Bedarfsanalyse, das Gesamtbild: was gedeckt ist und was nicht.
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