„Das ist doch nur eine zweiwöchige Arbeit, dafür schließen wir keine eigene Versicherung ab" – das hört man täglich, und oft mit Recht. Das ehrliche Bild ist nämlich nicht, dass für alles eine Projekt-CAR nötig ist, sondern dass die Entscheidung nicht anhand der Größe der Arbeit, sondern anhand der Höhe des möglichen Schadens getroffen werden sollte. Dieser Artikel liefert dafür nüchterne Kriterien.
- Kleine Arbeit ≠ kleines Risiko: Der Schaden richtet sich nach dem Wert des Umfelds, nicht nach der Rechnungssumme.
- Bei einem gut zugeschnittenen Jahres-Rahmenvertrag oder einer betrieblichen Deckung ist die kleine Arbeit oft schon darüber geschützt – nach Prüfung.
- Eine eigene Projekt-Deckung ist durch die Exposition begründet: bewohntes Gebäude, laufender Betrieb, großes fremdes Vermögen rund um die Baustelle.
- Bei einem privaten Auftraggeber sind die Wohngebäudeversicherung und die Haftpflichtversicherung der Handwerker der erste Kreis.
Wann reicht die bestehende Deckung?
Wenn das Unternehmen einen Jahres-Rahmenvertrag hat, läuft die kleine Arbeit in der Regel unter dessen Geltungsbereich – die einzige Frage ist, ob sie gemäß den Meldevorschriften erfasst wurde und ob der Arbeitstyp in das Profil des Rahmenvertrags passt. Wenn „nur" eine betriebliche Haftpflichtversicherung besteht, deckt diese nach außen verursachte Schäden – nicht aber den Schutz der eigenen Arbeit und des eigenen Materials: das Verhältnis der beiden. Bei vielen kleinen Arbeiten ist das ein vertretbares Risiko – bewusst eingegangen.
Wann ist eine eigene Deckung gerechtfertigt?
Es gibt drei Warnsignale. Eins: Die Arbeit findet in einem sensiblen Umfeld statt – bewohntes Gebäude, laufender Betrieb, verkehrsreiche Straße; die Dachsanierung und das laufende Bürogebäude sind die beiden Lehrbuchbeispiele. Zwei: Die eigene Exposition ist groß – wertvolles Material, Maschinen oder vorgefertigte Bauteile befinden sich vor Ort. Drei: Der Auftraggeber oder die Ausschreibung verlangt es – dann ist die Frage bereits entschieden, maßgeblich ist die konkrete Ausschreibung. Trifft auch nur eines der drei Signale zu, verschwindet der Preis der eigenen Deckung in der Regel neben dem abgedeckten Risiko.
Die Perspektive des privaten Auftraggebers
Bei einer Renovierung im eigenen Zuhause ist der erste Kreis des Eigentümers nicht die CAR, sondern seine eigene Wohngebäudeversicherung (was sie während der Arbeiten deckt, was zu melden ist) und die Haftpflichtversicherung der Handwerker. Bei hochwertigen, die Konstruktion betreffenden Arbeiten – Aufstockung, kompletter Dachaustausch – taucht aber auch dort schon die Projekt-Deckung als Frage auf. Die Perspektive des Eigentümers hat einen eigenen Artikel erhalten: Renovierung aus Sicht des Eigentümers, die Details der Privatkundenseite leben auf der Schwesterseite lakas.biz.
Die Entscheidungsroutine
Bei einer kleinen Arbeit genügen drei Fragen, eine Minute: Wie hoch ist der größte realistische Schaden (nicht der wahrscheinlichste – der größte)? Gibt es dafür eine bestehende Deckung (Rahmenvertrag, betrieblich, auftraggeberseitig)? Und verlangt jemand einen Nachweis? Wer diese drei Fragen bei jeder Arbeit durchgeht, gibt nicht unnötig Geld aus – und bleibt nicht dort ungedeckt, wo der Einsatz hoch ist. Bei Unklarheit schafft der 2-minütige Selbsttest oder eine kurze Konsultation schnell Klarheit.
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