„Der Bauunternehmer hat eine Versicherung“ – dieser Satz ist das schwächste Glied im Risikomanagement des Bauherrn. Denn das bloße Vorhandensein des Papiers sagt nichts darüber aus, ob die Deckung tatsächlich das Projekt schützt: Sie kann sich auf eine andere Tätigkeit beziehen, auf eine niedrigere Summe lauten und schon zur Halbzeit der Arbeiten auslaufen. Dieser Beitrag zeigt – mit Erklärung –, was sich tatsächlich zu prüfen lohnt; die Version zum Abhaken lebt auf der Checklisten-Seite.
- Verlangen Sie nicht nur eine Bestätigung, sondern Inhalt: wofür, in welcher Höhe und bis wann die Deckung gilt.
- Die fünf Hauptpunkte: Deckungsart, Versicherungssumme, Haftpflichtlimit, zeitlicher Geltungsbereich, Versichertenkreis.
- Der sechste: ob Ihr bestehendes Gebäude eingeschlossen ist (Altbestand-Erweiterung).
- Die Deckung bleibt auch während des Projekts eine lebendige Frage: bei Verlängerung oder Änderung muss sie aktualisiert werden.
Die fünf wichtigsten Prüfpunkte
1. Art: Handelt es sich wirklich um CAR/EAR (schützt das entstehende Bauwerk), oder nur um eine Unternehmerhaftpflichtversicherung (deckt nur Schäden gegenüber Dritten) – der Unterschied hier. 2. Versicherungssumme: Erreicht sie den vollen Projektwert – eine Unterversicherung quotelt auch Ihren eigenen Schaden: Beitrag zur Versicherungssumme. 3. Haftpflichtlimit: Ist es dem Umfeld angemessen (Nachbarn, Verkehr). 4. Zeitlicher Geltungsbereich: Deckt er den gesamten Terminplan ab, und was passiert bei einer Verzögerung. 5. Versichertenkreis: Erstreckt er sich auf die gesamte Subunternehmerkette – und auf Sie als Bauherrn.
Der sechste Punkt: Ihr Eigentum
Findet die Arbeit an einem bestehenden Gebäude statt – Erweiterung, Sanierung, laufender Betrieb –, lautet die wichtigste Frage: Gibt es eine Altbestand-Erweiterung, und für welche Summe? Ohne sie ist Ihr Gebäude aus Sicht der Bauunternehmer-Police weitgehend unsichtbar. Dazu gehört auch die Zustandsaufnahme: Bestehen Sie darauf, dass diese vor Arbeitsbeginn erstellt wird – das liegt im Interesse beider Seiten.
Wie fordern Sie sie an?
In der Praxis ist eine Policenkopie oder eine inhaltsreiche, vom Versicherer ausgestellte Versicherungsbestätigung die richtige Form – eine einzeilige Erklärung „verfügt über eine Versicherung“ reicht nicht. Die Rechtsgrundlage für die Anfrage liefert die Versicherungsklausel des Bauvertrags: Ist dort festgelegt, was und in welcher Form nachzuweisen ist, ist die Anfrage kein Gefallen, sondern Vertragserfüllung. Details zur Bestätigung selbst: Ausstellung der Bestätigung.
Während des Projekts: eine laufende Kontrolle
Die Deckung ist keine Momentaufnahme vom Projektstart. Bei Verlängerung, Zusatzaufträgen oder Wertsteigerung muss die Police mit der Realität Schritt halten (Beitrag zur Vertragsänderung) – als Bauherr lohnt es sich, dies zusammen mit Terminplan-Änderungen zu behandeln: neuer Fertigstellungstermin = aktualisierte Bestätigung. Wenn Sie an irgendeinem Punkt unsicher sind, was auf dem Papier steht, fragen Sie – die Beratung ist kostenfrei.
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